¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo con bienes inmuebles como garantía. Por lo general, una hipoteca se usa para financiar su casa o propiedad de inversión, por lo que no tiene que pagar el monto total por adelantado. Luego, el prestatario paga el préstamo a través de una serie de «reembolsos» durante un período de tiempo, incluidos los intereses y el capital. Los prestamistas generalmente aparecen en los títulos de propiedad hasta que el prestatario paga el préstamo en su totalidad.
El reembolso de la hipoteca incluye capital e intereses. El principal es la cantidad que se pide prestada al prestamista para comprar la propiedad. El interés es el costo de pedir dinero prestado.
Hipotecas de tasa fija vs variable
Los prestatarios pueden elegir entre dos tipos principales de hipotecas: hipotecas de tasa fija o hipotecas de tasa flotante.
Tasa Fija: Esta es una hipoteca de tasa fija en la que la tasa de interés es fija por un cierto período de tiempo, generalmente entre 1 y 5 años. Por lo tanto, hará los mismos pagos de su préstamo hipotecario durante todo el plazo de la tasa fija, independientemente de si la tasa de interés del prestamista sube o baja.
Una hipoteca de tasa fija es una opción ideal para alguien que quiere establecer un presupuesto. También es una excelente opción para los compradores de vivienda por primera vez que se están adaptando al proceso de pago del préstamo, así como para los inversionistas que buscan asegurarse de que sus propiedades de inversión continúen teniendo un flujo de efectivo positivo.
Sin embargo, la desventaja potencial es que si las tasas de interés bajan, no podrá beneficiarse de los ahorros que disfrutan los prestatarios de tasa flotante. La funcionalidad de tasa fija también está limitada porque, por lo general, no puede realizar reembolsos adicionales y es posible que no pueda acceder a la subcuenta de compensación. Además, si decide rescindir el contrato dentro de un período de tarifa fija, tendrá que pagar una tarifa de interrupción potencialmente muy costosa.
Tasa de interés variable: a diferencia de una tasa de interés fija, la tasa de interés de un préstamo hipotecario variable cambia durante el plazo de su préstamo. Si las tasas de interés suben, el monto de su reembolso aumentará.
Si las tasas de interés caen, puede haber ahorros potenciales. Además, los préstamos de tasa flotante ofrecen mucha flexibilidad en comparación con las hipotecas de tasa fija. Esto significa que puede agregar características a su hipoteca, como la posibilidad de realizar pagos adicionales y la posibilidad de acceder a subcuentas de compensación.
Si bien puede beneficiarse de funciones flexibles y ahorrar con tasas de interés más bajas, correrá el riesgo de tasas de interés altas, lo que puede afectar su presupuesto cuando se trata de pagos de préstamos.
¿Cuánto tiempo dura mi hipoteca?
El plazo de su hipoteca, o cuánto tiempo llevará pagarla, afectará el costo total de su hipoteca y el monto de sus pagos programados (mensual, quincenal, semanal).
Cuanto más largo sea el plazo, más intereses tendrás que pagar, pero menor será cada reembolso. Con plazos más cortos, sus pagos serán más altos, pero con el tiempo pagará menos intereses, lo que puede ahorrarle mucho dinero cuando calcule el costo total de su hipoteca.
¿Cómo funciona una hipoteca en Australia?
Muchos prestamistas en Australia requieren un depósito del 20 % del valor de la propiedad, lo que significa que prestarán el 80 % del valor de la propiedad. Algunos prestamistas, incluido loan.com.au, permitirán un depósito del 10%; sin embargo, los prestatarios deben pagar el seguro hipotecario del prestamista y pueden ofrecer tasas diferentes en los préstamos hipotecarios.
Por lo general, las hipotecas en Australia tienen un plazo de 30 años y los prestatarios pueden elegir entre hipotecas de tasa variable y tasa fija. Algunas de las características populares de las hipotecas australianas son las cuentas de compensación, los servicios de renegociación, los préstamos divididos y los reembolsos de solo interés.
Una cuenta de compensación es una cuenta separada vinculada a su préstamo hipotecario. En Presents.com.ar ofrecemos una Subcuenta de Compensación que es una subcuenta de su cuenta de préstamo. El dinero en esta cuenta compensará el saldo que debe de su préstamo hipotecario.
Por ejemplo, si tiene $20 000 en su cuenta de compensación y debe $350 000, el saldo neto del préstamo con intereses calculados sería de solo $330 000. Cualquier interés ahorrado se utilizará para pagar su hipoteca principal. Si paga más capital, pagará el préstamo más rápido. Con el tiempo, esto puede tener un efecto dominó, ahorrándole aún más dinero.
Dividir un préstamo le permite tener una hipoteca de tasa variable en una parte del préstamo y una hipoteca de tasa fija en la otra. De esta manera, puede reducir el impacto de los aumentos de tarifas y, al mismo tiempo, tener acceso a funciones flexibles, como la posibilidad de realizar devoluciones de cargo adicionales.
Finalmente, un reembolso de solo intereses. Como sugiere el nombre, esto le permite pagar solo intereses y no pagar el principal dentro de un período acordado. Esto reduce sus pagos durante el período de interés solamente. Sin embargo, después de que termine ese período, sus pagos volverán a ser una hipoteca de tasa variable.
¡Conseguir una hipoteca en el extranjero puede ser difícil, al igual que la propia investigación! A menudo hay demasiada información disponible y puede estar dispersa en muchos lugares diferentes.
Los profesionales que están allí para ayudar a menudo también trabajan para su propio beneficio (especialmente en los EE. UU.). Sin embargo, ¡no tiene por qué ser así!
¡Las hipotecas en Australia pueden ser fáciles!
La hipoteca en Australia puede ser más fácil y menos estresante que en otros países. Dado que la mayoría de las regulaciones son nacionales y no interestatales (como los EE. UU.), es más fácil para los sitios web y los corredores recopilar información por usted.
Los profesionales en Australia, como los corredores de hipotecas, también están sujetos a regulaciones más estrictas que en otros países. Por lo tanto, es más probable que encuentren hipotecas con buenos términos y tasas de interés competitivas. Los servicios de agente hipotecario también se pueden utilizar para préstamos residenciales de forma gratuita.
Nuestros corredores se especializan en hipotecas australianas y trabajan con más de 40 prestamistas diferentes. Puede comunicarse con nosotros al 1300 889 743 (+61 2 9194 1700 desde fuera de Australia) u obtener información en línea.
¿Cuáles son algunas de las características de las hipotecas australianas?
Las hipotecas australianas tienen muchas funciones de préstamo comunes. Los corredores hipotecarios australianos trabajan con muchos bancos y prestamistas diferentes y comprenden los servicios que brinda cada prestamista.
Los préstamos hipotecarios a menudo se ofrecen en paquetes bancarios llamados paquetes profesionales, donde puede obtener descuentos. Los pagos de su préstamo pueden realizarse mensual, semanal o quincenalmente y, por lo general, se debitan automáticamente de su cuenta bancaria australiana.
Los préstamos a tasa variable permiten un reembolso adicional, mientras que los préstamos a tasa fija tienen restricciones. Puede pagar intereses por adelantado, pero, en la mayoría de los casos, solo puede pagar hasta por 5 años.
¿Las cuentas de redibujo y compensación son características de las hipotecas australianas?
Puede volver a calcular reembolsos de préstamos de tasa variable adicionales. Sin embargo, como se indicó anteriormente, se aplicarán restricciones a ciertos préstamos de tasa fija. Los préstamos de compensación también están disponibles, incluidas las cuentas de préstamos hipotecarios 100% compensados.
En los EE. UU. y el Reino Unido a fines de la década de 1990, las hipotecas 100% compensadas (conocidas como hipotecas flexibles/hipotecas de cheques) se denominaban comúnmente «hipotecas australianas» debido a sus orígenes en Australia a principios de la década de 1990.
¿Existen tasas de interés flexibles?
Más del 80% de las hipotecas en Australia son variables, similar a la Hipoteca de tasa ajustable (ARM) en los EE. UU. con tasas fijas por hasta 5 años. Por lo general, esto variará según el prestamista y volverá a una tasa variable al final del plazo fijo.
La tasa de interés promedio a largo plazo de una hipoteca en Australia es de alrededor del 7%. Sin embargo, en la última década se ha desviado entre el 5% y el 9,5%.
¿Qué banco o prestamista aceptará mi solicitud?
Muchos bancos no prestan a residentes temporales o no residentes, independientemente de su estado financiero y/o patrimonial.
Esto se debe a varias razones y principalmente tiene que ver con el riesgo:
Puede ser difícil localizar a un prestatario extranjero si deja de pagar sus hipotecas.
Los bancos tienden a ser reacios a aprobar la publicación de acciones porque puede ser difícil determinar qué planea hacer con las acciones.
Incluso si usted es un residente temporal de Australia, estos programas de visas pueden sufrir cambios impredecibles, por lo que a los bancos les preocupa que pueda verse obligado a abandonar el país y vender su propiedad.
Es difícil verificar los activos e ingresos en el extranjero debido a las diferencias en los documentos financieros y de ingresos y los sistemas fiscales extranjeros.
Gobiernos extranjeros inestables o países con políticas estrictas sobre los ciudadanos que envían dinero al extranjero, como China.
A menos que esté casado o de facto con un ciudadano australiano o residente permanente, los bancos se muestran cautelosos a la hora de aprobar a prestatarios con menos de un año restante en su visa.
¡No todos los prestamistas son iguales!
Afortunadamente, los corredores hipotecarios como nosotros conocen los bancos que prestan a la mayoría de los no residentes, extranjeros y expatriados en Australia.
Para obtener más información, puede consultar nuestra página Préstamos hipotecarios para residentes temporales australianos, extranjeros o expatriados.
¿Tiene en mente bienes raíces o propiedades? Comuníquese con nosotros hoy al 1300 889 743 (cuando se encuentre fuera de Australia, llame al +61 2 9194 1700 ) o solicite información en línea .
¿Cuánto puedo pedir prestado?
Pedir prestado hasta el 80% del valor de la propiedad (80% LVR ) es considerado un riesgo bajo por la mayoría de los bancos y es relativamente sencillo.
Sin embargo, pedir prestado por encima del 80% de LVR constituye un riesgo mayor para el prestamista. Por lo tanto, si bien es posible, puede requerir que los prestamistas paguen la prima del seguro hipotecario (LMI).
La cantidad que le prestarán los bancos depende de muchos factores diferentes, entre los que se incluyen:
Tu historial crediticio
Tu comprobante de ingresos
Tus ahorros
El estado de su visa
La duración de tu estadía
Y muchos más.
La mayoría de los prestamistas dispuestos a evaluar su situación considerarán el 80% LVR (US LTV). Sin embargo, solicitar un préstamo por encima de este valor reducirá sus posibilidades de ser aprobado y puede aumentar el costo de su préstamo.
Solicitar una hipoteca australiana
¿Eres residente temporal o extranjero en Australia? Solicite un préstamo hipotecario australiano a través de Home Loan Expert. Nos especializamos en diferentes tipos de hipotecas australianas y trabajamos con más de 40 bancos y prestamistas diferentes.
¡Pregunte en línea o contáctenos al 1300 889 743 (si está fuera de Australia, llame al +61 2 9194 1700 ) para obtener más información!
¿En qué más pueden diferir los préstamos australianos?
Debe demostrar que puede pagar el préstamo antes de que se apruebe.
Por lo general, esto significa que debe proporcionar evidencia de sus ingresos, como dos recibos de pago recientes.
Si es un ciudadano extranjero o un residente temporal (incluidos los que tienen una visa 457 o una visa de Escasez de Habilidades Temporales (TSS)), también necesitará la aprobación del gobierno australiano de FIRB (Junta de Revisión de Inversiones Extranjeras).
¿Necesito siempre la aprobación de FIRB?
¡No! Hay excepciones que puede encontrar en la página de aprobación de FIRB .
No necesita la aprobación de FIRB si:
Está comprando la propiedad con un ciudadano australiano como inquilinos conjuntos (no inquilinos en común ) y está en una relación conyugal.
Está comprando un desarrollador inmobiliario fuera del plan que ha obtenido un Certificado de exención de vivienda nueva para la unidad que está comprando.
Usted es un residente permanente, por lo que si pronto obtendrá su PR, a menudo es mejor esperar para no solo evitar FIRB, sino también calificar para un préstamo hipotecario con más prestamistas.
Eres ciudadano de Nueva Zelanda.
¡Haga sus reembolsos a tiempo!
Los prestamistas en Australia son muy estrictos con los pagos a tiempo. Siempre debe hacer todos los pagos a tiempo. Incluso un pago predeterminado de un préstamo a 30 años podría costarle decenas de miles de dólares en intereses y cargos por pagos atrasados.
Los prestamistas deben saber si su situación cambia
Los prestatarios son responsables de notificar a los prestamistas si su dirección o datos de contacto cambian. Si está en el extranjero (vive fuera de Australia), algunos prestamistas le pedirán que proporcione una dirección postal de Australia y un australiano designado para actuar en su nombre. Es posible que necesiten un poder notarial (POA).
Las hipotecas australianas no son transferibles
No puede transferir una hipoteca australiana a otra persona. Los bancos deben saber que la persona responsable de la hipoteca puede pagar los reembolsos por sí misma. Si vende la propiedad, el comprador debe solicitar su propio préstamo.
Los corredores hipotecarios se utilizan comúnmente en Australia
Es común utilizar agentes hipotecarios en Australia. Hay varios agentes hipotecarios, como nosotros, que nos especializamos en préstamos a residentes temporales, ciudadanos extranjeros (los más habituales son EE. UU., Reino Unido, Singapur y Nueva Zelanda) y expatriados australianos.
¡Los bancos australianos son muy seguros!
Los bancos australianos tienen calificaciones excelentes y se encuentran entre los más seguros del mundo. Esto se debe a una regulación prudente y la supervisión de ASIC , APRA y la Asociación Bancaria.
En 2010, las licencias de crédito introdujeron reglas adicionales de préstamos responsables que hicieron que los bancos fueran aún más seguros. De hecho, por lo general, en un momento dado, menos del 1,5% de los australianos están perdiendo los reembolsos de sus préstamos hipotecarios. Ésta es una de las tasas de morosidad más bajas del mundo.
Con información de hipotecasHD